ช่วงปลายปีคนมีหลายคนที่ตัดสินใจซื้อบ้านหรือคอนโดครั้งแรกเนื่องจากเป็นช่วงเวลาที่พร้อมแล้วกับการทำตามความฝันนั่นคือการมีบ้านในฝัน หรือมีคอนโดทำเลดีเดินทางสะดวก 

แต่ก่อนตัดสินใจซื้อที่อยู่อาศัยของตัวเอง นอกจากเลือกโครงการที่ถูกใจแล้ว ขั้นตอนที่สำคัญที่สุดก็คือ ‘การกู้ซื้อ’แล้วก่อนกู้ซื้ออสังหา เราต้องเตรียมอย่างไรบ้างก่อนจะกู้ จะได้ไม่ต้องลุ้นว่าจะผ่านหรือไม่ผ่าน

เรามี 5 วิธีในการเตรียมตัวก่อนจะกู้ซื้อที่อยู่อาศัยเป็นของตัวเองครั้งแรกมาแนะนำ โดยในที่นี้เราขอยกตัวอย่างการกู้ซื้อคอนโดมูลค่า 2 ล้านบาท เป็นตัวอย่าง

ตรวจสอบฐานเงินเดือนดูความพร้อม

ก่อนยื่นกู้เงินก้อนโตเพื่อที่จะซื้อที่อยู่อาศัย สิ่งแรกที่ควรจะต้องทำเลยก็คือการตรวจสอบสภาพคล่องของตัวเอง ซึ่งตามหลักแล้วธนาคารจะให้กู้ได้โดยคำนวนอัตราผ่อนจาก 40% ของเงินเดือนเรา แล้วมาพิจารณาว่าสามารถปล่อยสินเชื่อได้แค่ไหน

ตัวอย่างเช่น อยากจะซื้อคอนโดราคา 2 ล้านบาท มีเงินเดือน 30,000 บาท เมื่อคิดเป็น 40% ของรายได้แล้วสามารถผ่อนได้ที่ 12,000 บาทต่อเดือน ซึ่งโอกาสที่ธนาคารจะปล่อยกู้ก็อาจจะเริ่มต้นที่ 1.8 ล้านบาท หรือมากกว่านั้น ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการพิจารณาของธนาคารว่าเราสามารถกู้ได้มากกว่าศักยภาพในการชำระหนี้แค่ไหน

เช็คเครดิตบูโรก่อนยื่นกู้

หลายคนที่เตรียมจะกู้เงินมักจะมาตกม้าตายช่วงการตรวจสอบเครดิตบูโร ซึ่งเครดิตบุโร จะทำการเก็บข้อมูลการชำระหนี้ต่างๆ ของเราว่ามีความสม่ำเสมอแค่ไหน มีการผิดนัดชำระหนี้บ่อยหรือเปล่า การผิดนัด 1 ครั้ง จะถูกเก็บข้อมูลไว้ 36 เดือน ซึ่งต้องใช้เวลากว่า 3 ปีข้อมูลหนี้เสียที่เราอาจจะไม่รู้ว่าเคยมีมาก่อนจึงจะหายไป (การล้างข้อมูลของเครดิตบูโร จะล้างออกที่ละเดือน)

ทั้งนี้เจตนาของการมีหนี้เสียนั้นทางธนาคารก็จะพิจารณาอีกเช่นกันก่อนปล่อยกู้ แต่ทางที่ดีก่อนจะตัดสินใจกู้สินเชื่อก้อนโต ควรจะไปยื่นขอตรวจสอบเครดิตบูโร ก่อนเพื่อความมั่นใจ ถ้าบังเอิญเจอ จะได้แจ้งทางธนาคารก่อนได้เพื่อชี้แจง

ทำรายการเดินบัญชีให้ดี

ขั้นตอนต่อมาคือการเตรียมความพร้อมในรายการเดินบัญชี ซึ่งเป็นข้อมูลทางการเงินที่สำคัญของเราในการยื่นเอกสารกู้ หากมีการวางแผนว่าจะยื่นกู้ซื้อบ้านภายใน 1 – 2 ปี สิ่งที่เราต้องทำก็คือการเก็บเงินอย่างมีวินัย และมีการวางแผนการเดินบัญชีเพื่อเตรียมความพร้อมก่อนกู้ เป็นการแสดงความพร้อม และวินัยในการจัดการเรื่องเงินให้ธนาคารได้เห็นว่าเราเตรียมตัวมาแล้ว

เราไม่อยากให้คิดว่าการทำรายการเดินบัญชีคือการสร้างหลักฐานการมีเงินเยอะ แต่อยากให้มองว่าการทำรายการเดินบัญชีคือการฝึกวินัยการบริหารจัดการทางการเงิน ซึ่งเป็นผลดีต่อตัวเราเอง นอกจากจะทำให้เรามีเงินเก็บที่เพียงพอต่อการกู้ซื้อบ้านแล้ว ยังสร้างวินัย และการวางแผนทางการเงินให้คุณอีกทางหนึ่ง

เตรียมเอกสารให้พร้อมก่อนกู้

การยื่นกู้ซื้อบ้านนั้นต้องใช้จำนวนเอกสารเยอะมากๆ โดยเฉพาะหลักฐานที่เกี่ยวกับการยืนยันเรื่องรายได้ มีเท่าไหร่ใส่มาให้ครบ สำหรับเอกสารที่จำเป็นในการยื่นกู้ซื้อบ้านที่จำเป็นและต้องใช้แน่ๆ ได้แก่

  • สำเนาบัตรประชาชน – ทะเบียนบ้าน
  • สำเนาทะเบียนสมรส หรือใบหย่า (ถ้ามี)
  • เอกสารรับรองเงินเดือน หรือรายได้
  • สลิปเงินเเดือนย้อนหลัง 3 – 6  เดือน
  • สมุดบัญชีรายได้ย้อนหลัง 3 – 6 เดือน (ควรเป็นบัญชีที่มีเงินเข้าประจำ และมีเงินเก็บอยู่ภายใน)
  • ใบ ภงด. 90 หรือหลักฐานการเสียภาษีรายปี (จำเป็นมากๆ เพราะช่วยยืนยันรายได้ต่อปีของเราได้)
  • กรณีที่เป็นฟรีแลนซ์ต้องเตรียมหลักฐานทางการเงินอื่นๆ เพิ่มเติม ที่บอกที่มาของรายได้ และจำนวนที่ชัดเจน

เคลียร์หนี้ก้อนใหญ่ให้จบ

หากคุณไม่มีหนี้เลย โอกาสที่ธนาคารจะปล่อยสินเชื่อได้ตามที่คุณขอกู้ก็ง่ายมากขึ้น เช่นกรณีที่คุณอยากจะกู้เงินจำนวน 2 ล้านบาทเพื่อซื้อคอนโด หากคุณมีเงินเดือน 30,000 บาท เมื่อคำนวนจากภาระที่สามารถจ่ายได้ คุณสามารถชำระหนี้ได้ 12,000 บาท

เมื่อคำนวนจากงวดผ่อนจ่าย 150 งวด แล้ว อาจจะกู้ได้แค่ 1.8 ล้านบาท เมื่อไม่มีภาระก้อนใหญ่ ธนาคารอาจจะพิจารณาให้กู้ได้ถึง 2 ล้านบาท ตรงกันข้ามเงินเดือนคุณ 30,000 บาท แถมมีหนี้รถยนต์ที่เพิ่งผ่อนได้เพียง 4 เดือน เฉลี่ยเดือนละ 7,000 บาท

โอกาสที่จะกู้ผ่านก็น้อยลงเรื่อยๆ และอาจจะกู้ไม่ถึง 1.8 ล้านบาทด้วยซ้ำ ดังนั้นหากมีหนี้ก้อนใหญ่ควรวางแผนบริหารจัดการหนี้ให้จบ ก่อนจะมีหนี้ก้อนโต